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質問
質問者：tatccer うつの病歴で団信加入できません。
困り度：
  • 困っています
 中古マンションの購入を考えており、主人の名義でローンの仮審査は通っています。
ただ主人は軽うつで通院中で（現在は処方箋を出してもらってるだけの状態ですが）ネットで調べてみると団信が通らなさそうです。検討しているローンは団信加入が必須です。そこで、夫婦の名義で借り入れして私が団信に入ろうかと思っています。
主人に万が一のことがあれば今かけている生命保険でなんとかまかなうことは出来るのですが、出来れば団信も入りたいので…病歴が消えるまで待って、別の住宅ローンで借り替えるという方法で主人に団信をつけることができるでしょうか？
それとも一度このような借り方をしてしまうと無理でしょうか。
出来れば逃したくない物件なので、良い方法があればお知恵を貸していただきたいです。
質問投稿日時：08/04/23 23:34
質問番号：3971293
この質問に対する回答は締め切られました。
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回答

良回答20pt
回答者：sss81359 1です。
一番大事なところを申し上げるのを忘れてました。
借り換え時に新たに団信に加入できるかということですが、
通常はできます。
といいますかそもそも以前のローンの契約を終了させて、
まったく別の新たなローンの契約をするということで、
その際以前のローンがどうであろうと関係ないことです。
金融機関ごとに提携している生命保険会社があるので、
借り換えにしても、ローンを組むときはうちの保険会社に入ってくださいと言われるだけです。

大変だと思いますが、頑張ってくださいね！
種類：アドバイス
どんな人：専門家
自信：参考意見
回答日時：08/04/24 15:06
回答番号：No.2
この回答へのお礼御丁寧にありがとうございました！とても参考になりました。
御回答も含めて色々検討した結果、出来る限りリスクを負いたくないので、とても残念なのですが今は諦めて、あと三年ほど貯蓄に励む方向で主人と話をしています。
このたびは本当にありがとうございました。

回答

 
回答者：sss81359 民間の住宅ローンだと、大抵団信への加入が借入の条件になってます。
私のお客さんでもうつで通院されていた過去をお持ちの方がいらっしゃいました。

その方はローン申込時には治っていたのですが、過去の病歴としてそのことを正直に告知した結果、団信に加入できず、融資を受けられませんでした。

うつは病気として特殊な扱いをされるもので、変な話、突然自殺をしてしまうかもしれないということで、うつの症状がおさまった後でも、そういう経歴があったというだけで、保険会社は加入を拒否するようです。まぁ告知しなければ加入できますが…。

そういうこともあって、そのお客さんは、団信へ加入しなくても融資を受けられるフラット35で住宅ローンを組みました。フラット35は購入価格の8割までしか借りられないので、残りの2割についてはは奥さんが
（こちらは民間の）ローンを組みました。

話はもどって、夫婦名義とはどのような形でしょうか？
奥様が主の契約者で…
(1)ご主人は土地建物の持分を持たない連帯保証人という形
(2)ご主人は土地建物の持分を持つ連帯保証人という形

(2)の場合は、実質２人に貸すということなので、団信に加入できなければ結局借入れはできないと思われます。（金融機関によって違うかもしれませんが…）

また、別の住宅ローンに借り替えるとき、ご主人が一人で借りる形に変えるには、
(1)の場合、所有権を奥様からご主人に変更しなければなりません。変更すれば可能かと思います。
また(2)の場合は、持分を２人で持ち続けるなら、奥様は連帯保証人になる必要があります。基本持分に応じての返済になるので、本来奥様が返済すべきところをご主人がすべて返済するとなると、奥様への贈与とみなされ、贈与税がかかる場合があるからです。連帯保証人になりたくなければ、持分をご主人だけにしたほうが無難です。

長い割には断定できないところが多々あり、まことにすみません。
金融機関に直接聞くのが一番正確だと思います。
種類：アドバイス
どんな人：専門家
自信：参考意見
回答日時：08/04/24 01:18
回答番号：No.1
この回答への補足御回答ありがとうございます。

＞夫婦名義とはどのような形でしょうか？
説明が足りずすみません。
主人が主の契約者で、私が連帯保証人（収入合算者）という形です。そのような扱いにしておけば、いずれかの者が団信に加入すれば条件をクリアできるらしいです。
希望としては最終的に主人も団信加入したいのですが、団信自体が借り替えの時に新たに入り直すチャンスがあるものなのか、それとも初めの借り入れ時にしか加入できないものなのか、調べた限りでは曖昧で不安です。

うつ自体はもう投薬をやめるところですので、本人もすっかり失念していて、いきなりこのような問題が発生して慌てています。
教えていただいたサイトもゆっくり見て落ち着きます。ありがとうございました。
この回答へのお礼この回答にお礼をつける(質問者のみ)
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